{"id":21556,"date":"2019-07-16T10:59:20","date_gmt":"2019-07-16T08:59:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.enactiu.org\/?p=21556\/"},"modified":"2019-07-16T11:00:02","modified_gmt":"2019-07-16T09:00:02","slug":"estamos-ahora-mas-protegidos-los-contratos-prestamos-hipotecarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.enactiu.org\/es\/estamos-ahora-mas-protegidos-los-contratos-prestamos-hipotecarios\/","title":{"rendered":"\u00bfEstamos ahora m\u00e1s protegidos en los contratos de pr\u00e9stamos hipotecarios?"},"content":{"rendered":"

Es p\u00fablico y notorio que la recesi\u00f3n financiera que hemos padecido en la \u00faltima d\u00e9cada ha causado perjuicios econ\u00f3micos y por eso el pasado mes de junio entr\u00f3 en vigor la Ley 5\/2019, de 15 de marzo, reguladora de los cr\u00e9ditos inmobiliarios, por la que se integra en el ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol la Directiva 2014\/17\/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, que introduce modificaciones en la Ley Hipotecaria para la protecci\u00f3n de las personas consumidoras que suscriben contratos de cr\u00e9dito al consumo garantizados con hipoteca en relaci\u00f3n con bienes inmuebles de uso residencial, en la que tambi\u00e9n se incluyen elementos como trasteros y garajes.<\/p>\n

El legislador espa\u00f1ol ha querido dotar de mayor protecci\u00f3n a las personas consumidoras mediante garant\u00edas de transparencia de la informaci\u00f3n y publicidad, normas de reparto de costes y limitaci\u00f3n de estos, as\u00ed como una mayor amplitud de v\u00edas en casos de imposibilidad de pago del cr\u00e9dito hipotecario.<\/p>\n

En concreto, y en t\u00e9rminos generales, la reforma normativa ha establecido la obligaci\u00f3n previa a la suscripci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario de tener que analizar la solvencia presente y futura de las personas consumidoras. Antes de suscribir el pr\u00e9stamo la entidad financiera deber\u00e1 proporcionar toda la informaci\u00f3n clara y comprensible, como m\u00ednimo, 10 d\u00edas antes de la firma de la escritura y, en el mismo sentido, se puede acudir a un notario de libre elecci\u00f3n para un asesoramiento gratuito sobre el contenido y las consecuencias de lo que se firmar\u00e1<\/strong>.<\/p>\n

\"\"Por otro lado, en cuanto al r\u00e9gimen financiero propio de las operaciones de pr\u00e9stamo tambi\u00e9n se han incluido modificaciones necesarias. El reparto de gastos, que tantas reclamaciones ha originado, queda distribuido de la siguiente manera: los prestamistas tendr\u00e1n que correr a cargo de los costes de gestor\u00eda, registro, notario, impuesto de actos jur\u00eddicos documentados y la primera copia de la escritura. Las personas consumidoras deber\u00e1n soportar el coste de la tasaci\u00f3n del inmueble. Respecto a las comisiones se ha establecido:<\/p>\n

– La comisi\u00f3n por apertura se cobrar\u00e1 una \u00fanica vez y deber\u00e1 englobar la totalidad de los gastos de estudio, tramitaci\u00f3n y similares.<\/p>\n

– Las comisiones por novaci\u00f3n y subrogaci\u00f3n solo ser\u00e1n del 0,15% del capital reembolsado y vigentes durante los 3 primeros a\u00f1os; una vez transcurridos, desaparecer\u00e1n.<\/p>\n

– La comisi\u00f3n de cancelaci\u00f3n y amortizaci\u00f3n anticipada ser\u00e1 de un m\u00e1ximo del 2% del capital anticipado durante los primeros 10 a\u00f1os y despu\u00e9s del 1,5%. En el caso de inter\u00e9s variable el coste no podr\u00e1 superar el 0,25% en los 3 primeros a\u00f1os o el 0,15 en los 5 primeros.<\/p>\n

Para otorgar un nivel de protecci\u00f3n m\u00e1s amplio a las personas consumidoras, se ha prohibido expresamente la venta de productos vinculados y se ha establecido la obligaci\u00f3n de aceptar aquellas p\u00f3lizas de seguro de otras entidades que ofrezcan prestaciones equivalentes a las ofrecidas por la prestamista. En el mismo sentido, para la ejecuci\u00f3n de la hipoteca habr\u00e1 que incurrir, en la primera mitad del pr\u00e9stamo, en un impago de 12 mensualidades o el 3% del capital y, en la segunda mitad, el 7% del capital prestado o un impago de 15 mensualidades.<\/p>\n

Econ\u00f3micamente se establece claramente la desaparici\u00f3n de la cl\u00e1usula suelo en los pr\u00e9stamos de inter\u00e9s variable, as\u00ed como la limitaci\u00f3n del inter\u00e9s moratorio en el inter\u00e9s legal del dinero m\u00e1s tres puntos. Tambi\u00e9n se ha introducido la f\u00f3rmula de c\u00e1lculo de la\u00a0TAE para conocer el coste total del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Con el nuevo r\u00e9gimen legal se mejora claramente la situaci\u00f3n anterior, puesto que, aunque tard\u00edamente, se dispone un r\u00e9gimen jur\u00eddico mucho m\u00e1s protector y que adem\u00e1s era necesario<\/strong>, y del que tambi\u00e9n pueden disfrutar las personas consumidoras con pr\u00e9stamos sometidos a la legislaci\u00f3n anterior en los extremos de amortizaci\u00f3n anticipada, novaci\u00f3n, subrogaci\u00f3n y vencimiento anticipado. Aun as\u00ed, no se ha profundizado en las soluciones que podr\u00edan ser m\u00e1s vitales, como la opci\u00f3n de dar en pago el inmueble hipotecado, de la que solo se contempla la posibilidad, pero se supedita a lo que se pacte con la entidad financiera.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Raquel \u00c1lvarez
\nAbogada del Departamento Jur\u00eddico de PIMEC<\/p>\n

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